Des revenus irréguliers, des trimestres incomplets
Pour un indépendant, les trimestres validés dépendent des revenus déclarés. En 2026, il faut un revenu soumis à cotisations de 1 803€ pour valider un trimestre (150 heures de Smic, service-public.fr). Les années creuses, il existe une cotisation minimale de retraite de base, calculée sur 5 409€ en 2026 (Urssaf) : elle permet de valider 3 trimestres, pas 4.
Ces années incomplètes, comme vos années d’études, peuvent parfois être compensées par un rachat de trimestres. Encore faut-il calculer s’il est rentable dans votre situation.
Quelle caisse de retraite pour les artisans et commerçants ?
Depuis 2020, c’est l’Assurance retraite (régime général) qui gère la retraite de base et la retraite complémentaire des artisans et des commerçants. Votre relevé, lui, garde la trace des caisses précédentes :
| Période | Artisans | Commerçants |
|---|---|---|
| Avant 2006 | AVA (assurance vieillesse des artisans) ; complémentaire obligatoire (RCO) depuis 1979 | Organic ; aucune complémentaire obligatoire avant 1973 ; nouveau régime complémentaire obligatoire (NRCO) créé en 2004 |
| 2006 à 2019 | RSI, puis SSI, né de la fusion de l’AVA et de l’Organic | RSI, puis SSI |
| Depuis 2013 | Retraite complémentaire des indépendants (RCI), régime par points | RCI |
| Depuis 2020 | Régime général : base et complémentaire | Régime général : base et complémentaire |
Source : l’Assurance retraite, page mise à jour le 20/10/2025.
Votre pension de base se calcule en trimestres, votre retraite complémentaire en points. Les deux doivent être vérifiés : ce sont deux comptes distincts, qui ne se contrôlent pas l’un l’autre.
Comment est calculée la retraite d’un artisan ou d’un commerçant ?
Votre retraite de base : revenu annuel moyen, taux et durée d’assurance
Comme pour les salariés, votre pension de base se calcule ainsi : revenu annuel moyen × taux × (durée d’assurance ÷ durée requise pour le taux plein).
Revenu annuel moyen : la moyenne de vos revenus des 25 années les plus avantageuses de votre vie professionnelle.
Taux : 50% si vous bénéficiez du taux plein. S’il vous manque des trimestres avant 67 ans, une décote de 0,625% par trimestre manquant s’applique, dans la limite de 20 trimestres.
Durée d’assurance : les trimestres validés tous régimes confondus, rapportés au nombre requis pour votre année de naissance.
À 67 ans, le taux plein est acquis quel que soit le nombre de trimestres. En 2026, la pension de base ne peut pas dépasser 2 002,50€ brut par mois, sauf surcote (service-public.fr, page vérifiée le 01/09/2026). Chaque trimestre manquant pèse donc deux fois : sur la durée d’assurance et, avant 67 ans, sur le taux.
Votre retraite complémentaire : des points RCI
Chaque année, vos cotisations vous attribuent des points de retraite complémentaire des indépendants (RCI). À la liquidation, ces points sont convertis en pension. Un point non reporté, c’est un montant perdu à vie : c’est pourquoi nous vérifions vos points un à un.
Âge légal et trimestres selon votre année de naissance
| Année de naissance | Âge légal de départ | Trimestres pour le taux plein |
|---|---|---|
| Du 1er janvier 1963 au 31 mars 1965 | 62 ans et 9 mois | 170 |
| Du 1er avril au 31 décembre 1965 | 63 ans | 171 |
| 1966 | 63 ans et 3 mois | 172 |
| 1967 | 63 ans et 6 mois | 172 |
| 1968 | 63 ans et 9 mois | 172 |
| À partir de 1969 | 64 ans | 172 |
Source : service-public.fr, page vérifiée le 1er janvier 2026.
Continuer votre activité après la retraite
Vendre son fonds, transmettre son entreprise ou garder une activité réduite : la date de liquidation se prépare avec ces projets. Le cumul emploi-retraite vous permet, sous conditions, de bénéficier de votre pension tout en poursuivant un travail. Les règles du cumul dépendent notamment du taux auquel vous liquidez vos droits. Si vous dirigez une SARL comme gérant majoritaire, consultez aussi notre page dédiée à la retraite des dirigeants d’entreprise.
Vous êtes micro-entrepreneur ? Les règles de validation sont propres à ce statut : notre article sur le régime des micro-entrepreneurs les détaille.
Notre accompagnement pour les artisans et commerçants
Origami & Co est votre interlocuteur unique pour comprendre, vérifier, régulariser et liquider votre retraite.
- Échange initial : votre parcours, vos statuts successifs, vos projets de départ ou de cession.
- Audit et reconstitution de carrière : vérification de vos trimestres et de vos points auprès de chaque caisse, récupération des périodes manquantes. C’est le cœur de notre conseil retraite.
- Calcul et scénarios : montant de votre pension à différentes dates, rachat de trimestres, carrière longue, cumul emploi-retraite.
- Mise en œuvre : dépôt de vos dossiers et suivi jusqu’au premier versement, avec notre accompagnement à la liquidation de votre retraite.
Le contenu et le prix de chaque offre sont détaillés sur la page tarifs de nos expertises retraite.
Ce que disent nos clients artisans et commerçants
« Grâce à l’étude profonde et extrêmement détaillée de ma situation, réalisée par ORIGAMI j’obtiens un montant de retraite qui double l’estimation que j’avais faite seule avec le concours des organismes de retraite. »
Florence Richon, 63 ans, auto-entrepreneuse, 2021
« Même si le dossier parait simple au départ (simplement 3 caisses), certaines caisses sont longues dans le traitement et elles peuvent faire des erreurs, l’expertise d’ORIGAMI fait la différence. […] si nous avions fait par nous-même la retraite complémentaire PROBTP aurait été imputée de -10% : pas négligeable. »
Eric Duteuil, 62 ans, pisciniste, 2021
« Devant la complexité de mon dossier et de la réglementation en vigueur, je ne regrette pas mon choix. […] Très à l’écoute et surtout disponible pour répondre à mes questions. »
Pascal Jean, 65 ans, commerçant, 2023
Questions fréquentes des artisans et commerçants
Quelle est la caisse de retraite des artisans et commerçants ?
Depuis 2020, c’est l’Assurance retraite qui gère à la fois leur retraite de base et leur complémentaire. Avant, ils dépendaient du RSI, devenu SSI, et encore avant de l’AVA pour les artisans et de l’Organic pour les commerçants.
Combien de trimestres valide-t-on avec de faibles revenus ?
Un trimestre se valide avec 1 803€ de revenus soumis à cotisations en 2026. Si vos revenus sont très faibles, la cotisation minimale de retraite de base en valide 3, pas 4.
Comment fonctionne la retraite complémentaire des artisans et commerçants ?
C’est la retraite complémentaire des indépendants (RCI), un régime par points créé en 2013, qui a remplacé les anciens régimes des artisans et des commerçants. Vos points s’ajoutent à votre retraite de base : il faut vérifier les deux.
Puis-je partir avant l’âge légal ?
Oui, si vous avez commencé à travailler avant 21 ans et réunissez la durée d’assurance requise : c’est la retraite anticipée pour carrière longue. Les débuts de vie active (apprentissage, stages) sont décisifs, et souvent absents du relevé.
J’ai été salarié avant de m’installer : mes droits sont-ils perdus ?
Non. Vos droits de salarié restent acquis au régime général et à l’Agirc-Arrco, et s’ajoutent à vos droits d’indépendant. Notre rôle est de vérifier que chaque période a bien été reportée.
Faut-il attendre la fin de son activité pour faire vérifier son relevé ?
Non : les indépendants encore actifs ont tout intérêt à anticiper. Les services en ligne de votre caisse affichent ce qui est enregistré, mais pas les erreurs. Plus tôt elles sont repérées, plus vous avez le temps de les faire corriger avant votre départ. Après la liquidation, la marge de manœuvre se réduit fortement.
Votre carrière est unique, votre retraite doit l’être aussi.
Échangeons sur votre situation : nous vous présenterons concrètement ce qu’un accompagnement Origami & Co peut apporter à votre dossier.
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