Accompagnement retraite des cadres : votre pension sur-mesure.

Le régime général, votre retraite de base, est plafonné au PASS : au-delà de ce seuil, vos revenus n’augmentent plus votre pension de base. Pour un cadre supérieur, c’est donc la complémentaire Agirc-Arrco qui porte l’essentiel de votre future pension. Ce régime, issu de la fusion en 2019 des régimes Agirc (cadres) et Arrco (salariés), fonctionne par points accumulés tout au long de votre carrière.
Comprendre son poids réel change la lecture de votre départ.

Points Agirc-Arrco manquants après un changement d’employeur, primes ou variable mal reportés, périodes de chômage ou de rupture mal enregistrées : chez les cadres, les erreurs se logent aux transitions de carrière mais pas que. Une anomalie non corrigée avant la liquidation de vos droits est, dans la majorité des cas, définitive.
C’est là que se joue une part de votre pension.

Votre retraite repose sur deux étages qui s’additionnent, avec des logiques différentes.

Géré par l’Assurance retraite (CNAV), il se calcule sur le salaire annuel moyen de vos 25 meilleures années, retenu en salaire brut dans la limite du PASS. Un haut revenu ne fait donc pas mécaniquement une base élevée : cette part est plafonnée par construction.

Votre statut de cadre vous affilie à l’Agirc-Arrco, qui fonctionne par points, sur deux tranches de rémunération : la tranche 1, jusqu’au PASS, et la tranche 2, de 1 à 8 PASS. Pour un cadre supérieur, c’est la tranche 2 qui fait la différence et construit le gros de la pension. Au-delà de 8 PASS, en revanche, vous ne cotisez plus : la fraction la plus haute de votre rémunération ne génère aucun droit, ce qui mérite d’être anticipé tôt.

Voici comment se répartissent vos deux étages :

Chaque carrière de cadre est différente. Voici les cas que nous traitons le plus fréquemment.

Une carrière de cadre supérieur compte souvent cinq, dix employeurs ou davantage. À chaque changement, un report de points peut manquer. Reconstituer l’intégralité de vos points Agirc-Arrco, employeur par employeur, est le premier réflexe.

Une part importante de votre rémunération a pu passer par du variable, des primes ou une indemnité de départ. Ces sommes obéissent à un traitement social particulier : certaines génèrent des droits, d’autres non. Nous vérifions ce qui a réellement été cotisé et reporté.

Une période de chômage indemnisé valide des trimestres et, sous conditions, des points de complémentaire. Mal reportée, elle crée un trou dans votre carrière. Nous la faisons valoir à sa juste valeur.

Un détachement et une expatriation n’ont pas le même effet sur vos droits : le premier maintient votre affiliation française, la seconde la suspend. Les périodes passées hors de France doivent être coordonnées avec vos droits français. Si votre carrière a été fortement internationale, notre page dédiée aux expatriés traite ce cas en profondeur.

C’est le gisement le plus fréquent chez les cadres. Retrouver les points Agirc-Arrco oubliés à chaque transition, justificatifs à l’appui, peut représenter un gain significatif sur le montant final de votre pension.

Nous analysons ce qui, dans votre rémunération variable et vos indemnités de départ, a réellement ouvert des droits, et corrigeons les reports incomplets.

Le rachat n’est utile que dans certains cas. Nous en chiffrons le coût face au gain de pension réellement attendu, base et complémentaire comprise, avant que vous ne décidiez.

La date qui maximise votre pension n’est pas toujours celle que vous imaginez. Atteindre le taux plein tous régimes, c’est-à-dire réunir la durée d’assurance requise, est déterminant : partir avant applique une décote, dont une minoration définitive sur votre complémentaire Agirc-Arrco. Nous calculons plusieurs scénarios, base et complémentaire comprise, et vous remettons un comparatif clair.

Vous pouvez, sous conditions, continuer une activité tout en percevant votre retraite, dans le cadre du cumul emploi-retraite. Les règles applicables méritent d’être vérifiées selon votre situation.

Pré-analyse et collecte des documents pour la reconstitution de votre carrière, puis validation auprès des caisses.

Recherche de toutes les particularités réglementaires applicables à votre situation.

Calculs des futurs montants de vos pensions à différentes dates.

Comparatif des scénarios mettant en exergue le plus avantageux pour vous.

Remise de votre étude vous permettant de bien comprendre vos enjeux.

Mise en œuvre des préconisations choisies.

Marilyn Vilardebo a fondé Origami&Co après plusieurs années d’expertise dans le conseil retraite et l’accompagnement des CSP+. Son approche : traiter chaque dossier retraite avec la même rigueur qu’un dossier patrimonial, parce que c’en est un.

Origami&Co est régulièrement sollicité par les médias économiques de référence sur les sujets retraite des professions de santé et des CSP+. Le cabinet accompagne ses clients depuis ses bureaux de Lyon et de Paris, avec des échanges à distance partout en France et à l’international.

Vu dans la presse : BFMTV · Les Échos · Le Point · Capital · La Tribune · Le Progrès