Vous cherchez à faire le point avant de décider de votre départ. Deux démarches très différentes se cachent derrière cette intention. Un bilan retraite repère les anomalies courantes et calcule vos pensions à partir des droits que vous validez vous-même. Une expertise retraite identifie toutes les anomalies, réclame les justificatifs auprès des caisses et des employeurs, engage les régularisations et les suit jusqu’au bout. La première vous laisse seul face au résultat. La seconde engage la responsabilité du cabinet que vous avez missionné.
Origami&Co réalise des expertises retraite. Cette page vous explique pourquoi cette distinction change tout pour vos droits.
Échangeons sur votre situation. Un premier échange permet de cerner la complexité de votre parcours et les leviers encore ouverts.
Qu’est-ce qu’un bilan retraite ?
Un bilan retraite est une analyse de vos droits acquis, tous régimes confondus, assortie d’une projection de vos pensions à différentes dates de départ. C’est le terme le plus répandu sur le marché, et il recouvre des prestations de niveaux très inégaux.
Ce que contient un bilan retraite
Dans sa forme courante, un bilan retraite comprend trois volets :
- Une lecture de votre relevé de carrière, avec le repérage des erreurs les plus visibles et courantes : trimestres manquants, périodes non reportées, incohérences de dates.
- Un calcul de vos pensions, de base et complémentaires, sur les régimes auxquels vous avez cotisé.
- Une projection à différentes dates de départ, permettant de mesurer l’effet d’un report de quelques mois ou de quelques années.
C’est déjà utile. Sur une carrière linéaire, menée d’un bout à l’autre sous un statut unique, cela suffit souvent.
Les limites d’un bilan retraite
Un bilan travaille sur les données telles qu’elles vous sont présentées. Il reprend dans ses calculs les droits que vous avez validés vous-même, à partir des relevés en votre possession. Il repère les irrégularités courantes, pas l’ensemble de celles qui vous pénalisent.
Surtout, il n’engage rien. Le résultat d’un bilan reste sous votre entière responsabilité. Si une période oubliée apparaît trois ans plus tard, si un régime a été mal pris en compte, si la date recommandée s’avère défavorable, la charge du problème vous revient intégralement.
Bilan retraite ou expertise retraite : deux niveaux d’engagement
La différence ne tient pas à la qualité du travail fourni, mais à la profondeur de la vérification et à qui porte le risque du résultat.
| Bilan retraite | Expertise retraite | |
|---|---|---|
| Détection des anomalies | Les anomalies courantes | Toutes les anomalies |
| Origine des données | Les droits validés par vous-même | Les justificatifs réclamés auprès des caisses et des employeurs |
| Régularisations | À votre charge | Demandées auprès des caisses et suivies jusqu’à leur aboutissement |
| Responsabilité du résultat | La vôtre, entièrement | Celle du cabinet que vous avez missionné |
Origami&Co ne réalise pas de bilans retraite. Nous réalisons des expertises retraite.
Cela signifie que nous ne nous contentons pas de lire vos relevés : nous interrogeons chaque caisse, réclamons les pièces manquantes aux organismes et aux anciens employeurs, engageons les demandes de régularisation et les suivons jusqu’à ce qu’elles aboutissent. Et nous répondons du résultat que nous vous remettons.
Cette exigence a une contrepartie : une expertise demande plus de temps qu’un bilan. Elle dépend aussi des délais de réponse des caisses, sur lesquels nous exerçons une pression constante mais que nous ne maîtrisons pas entièrement.
Bilan retraite gratuit : ce que vous pouvez faire seul
Une partie du travail est accessible gratuitement, et il serait malhonnête de le taire. Autant savoir précisément ce que ces outils vous donnent, et où ils s’arrêtent.
Les outils publics et ce qu’ils vous apportent
Le portail info-retraite.fr centralise vos droits pour l’ensemble des régimes français. Vous y consultez votre RIS (Relevé de Situation Individuelle), qui liste vos trimestres et vos points par régime. À partir de 55 ans, vous recevez tous les cinq ans une EIG (Estimation Indicative Globale), qui projette le montant de votre pension à différents âges. Les simulateurs officiels complètent le dispositif avec des estimations rapides.
Ces services sont gratuits, utiles, et constituent le bon point de départ. Prenez le temps de vérifier votre relevé de carrière avant toute autre démarche. Notre diagnostic en 1 clic permet également de situer votre besoin en quelques minutes.
Là où l’auto-bilan s’arrête
Les limites apparaissent dès que votre parcours sort du schéma linéaire.
Les données affichées ne sont pas contrôlées : le portail restitue ce que les caisses ont enregistré, y compris leurs oublis. Un trimestre absent le reste. Les particularités réglementaires applicables à votre situation, majorations, dispositifs propres à votre caisse, règles de coordination entre régimes, ne sont pas appliquées automatiquement. Les régimes complémentaires sont souvent les plus mal restitués, en particulier pour les indépendants et les professions libérales. Enfin, aucun outil public ne compare des scénarios de départ en intégrant vos enjeux fiscaux et patrimoniaux.
Résultat : plus votre carrière compte de statuts, de caisses et de rupture type expatriation, maladie, chômage…, moins l’estimation publique est fiable. C’est exactement le profil de la plupart de nos clients.
À quel moment faire son bilan retraite ?
La réponse dépend moins de votre âge que des leviers encore actionnables. Anticiper ne coûte rien, attendre se paie : ces leviers se referment progressivement, et certains disparaissent définitivement le jour de la liquidation.
| Horizon | Ce qu’il est encore temps d’actionner |
|---|---|
| Dès 45 ans | Arbitrer entre rémunération et dividendes, choisir un statut, ajuster ses cotisations, corriger un début de carrière incomplet tant que les justificatifs existent |
| 5 ans avant le départ | Étudier un rachat de trimestres, préparer une retraite progressive, arbitrer un cumul emploi-retraite, articuler le départ avec une cession d’entreprise |
| 2 ans avant le départ | Obtenir les régularisations auprès des caisses, sécuriser les points de complémentaire, vérifier la date d’obtention du taux plein |
| Année du départ | Déposer les dossiers dans le bon ordre et aux bonnes dates, éviter un décalage de versement entre régimes |
Une démarche menée tôt ne sert pas à décider tout de suite. Elle sert à savoir ce que vous pouvez encore changer. Et comme une régularisation prend du temps, plus vous l’engagez tôt, plus vous avez de chances de l’obtenir avant votre départ.
Bilan retraite et carrière complexe : pourquoi l’expertise devient indispensable
Le mille-feuilles des régimes
La France compte environ vingt régimes de retraite avec une quarantaine de caisses, chacun avec ses règles de calcul, ses majorations et son propre calendrier. Un dirigeant ayant été cadre salarié, puis travailleur non salarié, puis gérant majoritaire, relève de trois logiques différentes qui ne communiquent pas entre elles. Chaque caisse raisonne sur son périmètre. Personne ne raisonne sur le vôtre.
C’est la raison d’être de notre positionnement : un interlocuteur unique qui s’adresse à toutes vos caisses, centralise les réponses et reconstitue une vision d’ensemble cohérente.
Les erreurs les plus coûteuses sur les carrières complexes
Certains oublis reviennent avec une régularité frappante : 8 relevés sur 10 que nous expertisons présentent en moyenne 6 à 8 anomalies.
Les plus fréquentes concernent les points de retraite complémentaire non reportés après un changement de statut, les trimestres de début de carrière absents faute de déclaration de l’employeur, les périodes assimilées oubliées (service national, maladie longue, chômage non indemnisé), et les années d’activité à l’étranger jamais rattachées.
Ces écarts ont un point commun : ils ne sautent pas aux yeux sur un relevé. Les repérer suppose de confronter chaque ligne à une pièce justificative, et souvent d’aller chercher cette pièce auprès d’un employeur ou d’un organisme. C’est précisément ce qu’un bilan ne fait pas, et ce qu’une expertise fait systématiquement.
Une erreur qui semble mineure sur un relevé se traduit en pension viagère. Une correction obtenue avant la liquidation vaut souvent plusieurs dizaines de milliers d’euros sur la durée de la retraite. Après la liquidation, la marge de manœuvre se réduit fortement.
Le choix de la date est aussi un choix fiscal et patrimonial
Partir six mois plus tard peut suffire à atteindre le taux plein, à effacer une décote ou à déclencher une surcote. Mais la date de départ interagit avec d’autres décisions : la cession de votre entreprise, la fin d’un mandat social, la mise en place d’une retraite progressive, ou le maintien d’une activité en cumul emploi-retraite. Elle engage aussi la place que votre pension occupera dans votre patrimoine global.
Nous intégrons ces paramètres dans le comparatif de scénarios. Notre rôle est de vous éclairer sur les conséquences de chaque option. Origami&Co est un cabinet de conseil : nous ne commercialisons aucun produit financier et n’avons donc aucun intérêt à orienter votre décision.
Comment se déroule votre expertise retraite chez Origami&Co
Notre accompagnement suit six étapes, dans cet ordre.
1. Pré-analyse et collecte des documents pour la reconstitution de votre carrière, puis validation auprès des caisses. Nous ne nous fions pas aux seules données affichées : chaque ligne est confrontée à une pièce justificative, réclamée si nécessaire auprès de l’organisme ou de l’employeur concerné.
2. Recherche de toutes les particularités réglementaires applicables à votre situation. Chaque caisse a ses dispositifs spécifiques, rarement appliqués d’office.
3. Calculs des futurs montants de vos pensions à différentes dates. Base et complémentaires, régime par régime.
4. Comparatif des scénarios mettant en exergue le plus avantageux pour vous. C’est le cœur de la décision.
5. Remise de votre étude vous permettant de bien comprendre vos enjeux. Un entretien de restitution vous en détaille chaque poste, chiffres à l’appui.
6. Mise en œuvre des préconisations choisies. Demandes de régularisation, dossiers, calendrier de dépôt : nous engageons les démarches, nous les suivons auprès des caisses et nous restons à vos côtés jusqu’au versement.
Cette démarche repose sur deux principes constants. Le premier est pédagogique : vous devez comprendre chaque étape et le fonctionnement des caisses qui vous concernent. Le second est méthodique : aucune particularité réglementaire ni aucun décret applicable ne doit être écarté.
Échangeons sur votre situation. Décrivez-nous votre parcours, nous vous dirons ce qu’une expertise retraite peut vous apporter.
Votre expertise retraite selon votre profil
Dirigeants d’entreprise. Assimilé salarié, vous relevez du régime général et de l’Agirc-Arrco ; travailleur non salarié, d’un tout autre schéma. Votre statut détermine vos droits, le montant de votre pension et vos marges d’optimisation. Accompagnement retraite des dirigeants
Professions libérales. Affiliation CIPAV ou CNAVPL selon votre activité, avec des régimes complémentaires obligatoires souvent mal restitués sur les relevés. Accompagnement retraite des professions libérales
Médecins. La CARMF applique ses propres règles pour le régime complémentaire et l’allocation supplémentaire vieillesse. L’exercice mixte complique encore le calcul. Accompagnement retraite des médecins
Avocats. La CNBF fonctionne selon une logique distincte du régime général, avec des enjeux forts en cas de collaboration puis d’association. Accompagnement retraite des avocats
Notaires et clercs. Notaire libéral, vous relevez de la CPRN ; notaire salarié ou clerc, de la CRPCEN. Un passage d’un statut à l’autre en cours de carrière est fréquent, et c’est précisément là que les droits se perdent. Accompagnement retraite des notaires
Cadres supérieurs. Vos points Agirc-Arrco représentent une part majeure de votre future pension. Les changements d’employeur et les périodes de mobilité sont les principaux points de vigilance. Accompagnement retraite des cadres
Expatriés. Périodes cotisées à l’étranger, affiliation à la CFE (Caisse des Français de l’Étranger), conventions bilatérales, régime IRCAFEX : la coordination entre pays est le sujet le plus technique que nous traitons. Accompagnement retraite des expatriés
Un cabinet spécialisé, une fondatrice identifiée
Origami&Co a été fondé par Marilyn Vilardebo, spécialiste du conseil retraite et intervenante régulière dans les médias économiques. Son expertise et celle de notre équipe technique sont régulièrement sollicitées par la presse : Les Échos, Capital, Le Figaro, Le Parisien, Le Monde, BFM Business, Radio Classique et Forbes.
Nos bureaux se situent à Lyon et à Paris, et nous accompagnons nos clients à distance partout en France et à l’international.
Après l’expertise : suivre vos droits dans la durée
Une expertise menée à 45 ou 50 ans donne une photographie juste au moment où elle est prise. Les réformes successives, un changement de statut ou une évolution de rémunération la rendent progressivement obsolète.
Pour les dirigeants, indépendants, professions libérales et expatriés qui souhaitent anticiper très en amont, nous avons conçu OrigamiZen : un accompagnement par abonnement, accessible dès 45 ans, qui réactualise vos scénarios à chaque changement, assure une veille réglementaire et met à votre disposition un espace client dédié.
Découvrez OrigamiZen.
Questions fréquentes sur le bilan retraite
Un bilan identifie les anomalies courantes et calcule vos droits à partir des éléments que vous validez vous-même ; son résultat reste sous votre entière responsabilité. Une expertise identifie toutes les anomalies, réclame les justificatifs auprès des caisses et des employeurs, engage les demandes de régularisation et les suit jusqu’à leur aboutissement. Elle engage la responsabilité du cabinet missionné. Origami&Co réalise des expertises.
Les outils publics (info-retraite.fr, RIS, Estimation Indicative Globale, simulateurs officiels) sont gratuits et vous donnent une première vision de vos droits. Une expertise menée par un cabinet spécialisé est une prestation de conseil : elle repose sur une vérification effective auprès de chaque caisse, l’application des particularités réglementaires et le suivi des régularisations obtenues.
Il n’y a pas d’âge unique. À partir de 45 ans, vous disposez encore de tous les leviers d’optimisation. Entre 5 et 2 ans avant le départ envisagé, la démarche devient décisionnelle : c’est le moment de régulariser vos périodes et de fixer votre date au regard du taux plein. L’année du départ, elle sert surtout à sécuriser le dépôt des dossiers.
Comptez 2 à 3 mois, mais la durée dépend de la complexité de votre carrière et des délais de réponse des caisses, qui varient sensiblement d’un régime à l’autre. Une expertise réclame des pièces à des organismes tiers, ce qui la rend plus longue qu’un simple bilan, et nettement plus fiable.
Votre relevé de situation individuelle, vos bulletins de salaire et attestations d’employeurs, vos avis d’imposition ou justificatifs de revenus pour les périodes non salariées, ainsi que tout document relatif aux périodes particulières : service national, chômage, maladie, activité à l’étranger. Nous vous transmettons une liste précise dès la première étape, puis nous réclamons nous-mêmes les pièces manquantes.
Une simulation applique un calcul à des données non vérifiées. Une expertise commence par contrôler ces données auprès des caisses, pièce par pièce, puis applique les règles propres à chaque régime avant de projeter plusieurs scénarios. Sur une carrière à statut unique, l’écart est faible. Sur une carrière multi-régimes, il devient significatif.
Oui. Le relevé indique ce que les caisses ont enregistré, pas ce à quoi vous avez droit. Il ne signale ni les périodes absentes, ni les dispositifs réglementaires non appliqués, ni l’effet d’un décalage de date sur votre pension.
Oui, et c’est même l’un des cas où la démarche apporte le plus. Selon les pays concernés, vos droits relèvent de conventions bilatérales, de règlements européens ou d’une affiliation volontaire à la Caisse des Français de l’Étranger. La coordination entre ces dispositifs demande une analyse au cas par cas.
Votre expert-comptable maîtrise vos revenus et vos cotisations, ce qui constitue une base précieuse. La reconstitution de carrière auprès d’une vingtaine de caisses, l’application des particularités réglementaires et le suivi des régularisations relèvent en revanche d’une spécialité distincte. Les deux approches se complètent, et nous travaillons régulièrement avec les conseils de nos clients.
Votre carrière est unique, votre retraite doit l’être aussi. Échangeons sur votre situation : nous vous présenterons concrètement ce qu’un accompagnement Origami&Co peut apporter à votre dossier.
Échangeons sur votre situation !
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