Vous voulez faire le point avant de fixer votre départ. Derrière le mot « bilan retraite » se cachent deux démarches très différentes.

Un bilan relit votre relevé et calcule vos pensions à partir des informations que vous validez vous-même.

Une expertise contrôle chaque période auprès des caisses, obtient les régularisations et engage la responsabilité du cabinet.

Origami&Co réalise des expertises : voici ce qui les distingue, et ce que vous pouvez faire seul.

Qu’est-ce qu’un bilan retraite ?

Un bilan retraite analyse les droits acquis dans tous vos régimes et projette le montant de vos pensions à différents âges de départ.

Le terme est très répandu, et il recouvre des prestations de niveaux inégaux.

Sous sa forme courante, il comprend trois volets :

  • une lecture du relevé de carrière, pour repérer les erreurs visibles : trimestres manquants, périodes non reportées, dates incohérentes ;
  • un calcul des pensions de base et complémentaires, dont l’Agirc-Arrco pour les salariés du privé ;
  • une projection à plusieurs âges de départ, pour mesurer l’effet d’un report de quelques mois.

Pour une carrière linéaire, sous un seul statut, c’est souvent suffisant.

Bilan retraite ou expertise retraite : ce qui change

La différence ne tient pas à la qualité du travail, mais à la profondeur de la vérification et à la personne qui porte le risque.

Bilan retraiteExpertise retraite
Anomalies détectéesLes plus courantesToutes
Origine des informationsCe que vous validez vous-mêmeLes justificatifs réclamés aux caisses et aux employeurs
RégularisationsÀ votre chargeDemandées aux caisses et suivies jusqu’à leur aboutissement
Responsabilité du résultatLa vôtre, entièrementCelle du cabinet missionné

Un bilan reprend les informations telles qu’elles vous sont présentées. Si une période oubliée réapparaît trois ans plus tard, la charge vous revient.

C’est pourquoi notre bilan prend la forme d’une expertise : nous interrogeons chaque caisse, réclamons les pièces manquantes aux organismes et aux anciens employeurs, puis suivons les demandes de régularisation jusqu’au bout.

Nous répondons de l’étude que nous vous remettons.

Cette exigence a une contrepartie : comptez 2 à 3 mois, selon les délais de réponse des caisses.

Bilan retraite gratuit : ce que vous pouvez faire seul

Les services publics en ligne

Le portail info-retraite.fr rassemble les informations de tous les régimes français.

En vous connectant à votre espace personnel, vous consultez votre relevé de situation individuelle (RIS), qui liste vos trimestres et vos points par régime.

À partir de 55 ans, vous recevez tous les cinq ans une estimation indicative globale (EIG) de vos pensions à différents âges. Les simulateurs officiels complètent ces services.

Ils sont gratuits et constituent le bon point de départ. Prenez le temps de vérifier votre relevé de carrière.

Notre diagnostic retraite en 1 clic situe aussi votre besoin en quelques minutes.

Là où l’auto-bilan s’arrête

Les informations affichées ne sont pas contrôlées : le portail restitue ce que les caisses ont enregistré, oublis compris.

Les particularités réglementaires (majorations, dispositifs propres à une caisse, coordination entre régimes) ne sont pas appliquées d’office.

Les complémentaires sont souvent les plus mal restituées, surtout pour les indépendants et les professions libérales.

Aucun outil public ne compare des scénarios de départ en intégrant vos enjeux fiscaux et patrimoniaux.

Plus votre parcours compte de statuts, de caisses et de ruptures (expatriation, maladie, chômage), moins l’estimation publique est fiable. C’est le profil de la plupart de nos clients.

À quel âge faire son bilan retraite ?

La réponse dépend moins de l’âge que des leviers encore ouverts. Certains se ferment définitivement le jour de la liquidation.

HorizonCe qu’il est encore temps d’actionner
Dès 45 ansArbitrer entre rémunération et dividendes, choisir un statut, ajuster ses cotisations, compléter un début de carrière tant que les justificatifs existent
5 ans avant le départÉtudier un rachat de trimestres, préparer une retraite progressive, arbitrer un cumul emploi-retraite, articuler le départ avec une cession d’entreprise
2 ans avant le départObtenir les régularisations, sécuriser les points de complémentaire, vérifier l’année d’obtention du taux plein
Année du départDéposer les dossiers dans le bon ordre et au bon moment, éviter un décalage de versement entre caisses

Une régularisation prend du temps : plus vous l’engagez tôt, plus vous avez de chances de l’obtenir avant votre départ.

Pourquoi l’expertise devient indispensable sur un parcours complexe

Une vingtaine de régimes, une quarantaine de caisses

La France compte environ vingt régimes de retraite et une quarantaine de caisses, chacune avec ses règles de calcul et son calendrier.

Un dirigeant passé de cadre salarié à travailleur non salarié, puis gérant majoritaire, relève de trois logiques qui ne communiquent pas. Chaque caisse raisonne sur son périmètre.

Notre rôle d’interlocuteur unique est de raisonner sur le vôtre.

Les erreurs les plus coûteuses

8 relevés sur 10 que nous expertisons présentent en moyenne 6 à 8 anomalies. Les plus fréquentes :

  • des points de retraite complémentaire non reportés après un changement de statut ;
  • des trimestres de début de carrière absents, faute de déclaration de l’employeur ;
  • des périodes assimilées oubliées : service national, maladie longue, chômage non indemnisé ;
  • des années travaillées à l’étranger jamais rattachées.

Une erreur qui paraît mineure se traduit en pension viagère. Corrigée avant la liquidation, elle vaut souvent plusieurs dizaines de milliers d’euros sur la durée de la retraite.

Après, la marge de manœuvre se réduit fortement.

Un départ qui est aussi un choix fiscal et patrimonial

Partir six mois plus tard peut suffire à atteindre le taux plein, à effacer une décote ou à déclencher une surcote.

Le moment choisi interagit aussi avec la cession de votre entreprise, la fin d’un mandat social, une retraite progressive ou un cumul emploi-retraite.

Nous intégrons ces paramètres dans la comparaison des scénarios, sans produit financier à vous vendre.

Une fois la date de départ retenue, nous assurons l’accompagnement à la liquidation de votre retraite, jusqu’au premier versement.

Comment se déroule votre expertise retraite

Notre méthode est celle de notre conseil retraite, en six étapes :

1. reconstitution de votre carrière, validée auprès des caisses pièce par pièce ;

2. recherche des particularités réglementaires qui s’appliquent à vous ;

3. calcul de vos pensions à différents âges, caisse par caisse ;

4. comparaison des scénarios, pour dégager la stratégie la plus avantageuse ;

5. remise de votre étude, expliquée lors d’un entretien de restitution ;

6. mise en œuvre : régularisations, dossiers, calendrier de dépôt, suivi jusqu’au versement.

Le contenu de chaque offre et son prix sont détaillés sur la page tarifs de nos expertises retraite.

Votre bilan retraite selon votre profil

Dirigeant d’entreprise : assimilé salarié, vous relevez du régime général et de l’Agirc-Arrco ; travailleur non salarié, d’un tout autre schéma. Ce choix détermine vos droits et ce que vous pouvez encore optimiser.

Profession libérale : affiliation CIPAV ou CNAVPL selon votre activité, avec des complémentaires obligatoires souvent mal restituées sur les relevés.

Médecin : la CARMF applique ses propres règles pour la complémentaire et l’allocation supplémentaire vieillesse. L’exercice mixte complique encore le calcul.

Avocat : la CNBF suit une logique distincte du régime général, avec des enjeux forts lors du passage de collaborateur à associé.

Notaire ou clerc : notaire libéral, vous relevez de la CPRN ; notaire salarié ou clerc, de la CRPCEN. C’est au passage d’un statut à l’autre que les droits se perdent.

Cadre supérieur : vos points Agirc-Arrco pèsent lourd dans votre future pension. Les changements d’employeur et les mobilités sont les principaux points de vigilance.

Expatrié : périodes cotisées à l’étranger, CFE (Caisse des Français de l’Étranger), conventions bilatérales, IRCAFEX. La coordination entre pays est le sujet le plus technique que nous traitons.

Un cabinet spécialisé, une fondatrice identifiée

Marilyn Vilardebo - Origami & Co

Origami&Co a été fondé par Marilyn Vilardebo, spécialiste du conseil retraite, régulièrement sollicitée par la presse économique : Les Échos, Capital, Le Figaro, Le Parisien, Le Monde, BFM Business, Radio Classique et Forbes.

Nos bureaux sont à Lyon et à Paris. Nous accompagnons aussi nos clients à distance, partout en France et à l’international.

Contenu validé par Marilyn Vilardebo, fondatrice d’Origami & Co.

Après l’expertise : suivre vos droits dans la durée

Une étude menée entre 45 et 55 ans est une photographie. Les réformes, un nouveau statut ou une hausse de rémunération la rendent peu à peu obsolète.

OrigamiZen est notre accompagnement par abonnement, accessible dès 45 ans : il réactualise vos scénarios à chaque évolution de votre situation, assure une veille réglementaire et vous donne accès à un espace client dédié.

Questions fréquentes sur le bilan retraite

Un bilan retraite est-il gratuit ?

Les services publics (info-retraite.fr, RIS, estimation indicative globale, simulateurs officiels) sont gratuits et donnent une première vision de vos droits.

Une expertise menée par un cabinet est une prestation de conseil rémunérée : elle repose sur une vérification effective auprès de chaque caisse et sur le suivi des régularisations.

Comptez 2 à 3 mois. La durée dépend de la complexité de votre parcours et des délais de réponse des caisses, qui varient d’une caisse à l’autre.

Votre relevé de situation individuelle, vos bulletins de salaire et attestations d’employeurs, vos avis d’imposition ou justificatifs de revenus pour les périodes non salariées, et tout document sur les périodes particulières : service national, chômage, maladie, activité à l’étranger.

Nous vous transmettons une liste précise dès la première étape, puis nous réclamons nous-mêmes les pièces manquantes.

Une simulation applique un calcul à des informations non vérifiées.

Une expertise commence par les contrôler auprès des caisses, puis applique les règles de chaque régime avant de projeter plusieurs scénarios. Sur une carrière linéaire, l’écart est faible.

Sur une carrière multi-régimes, il devient significatif.

Oui. Le relevé indique ce que les caisses ont enregistré, pas ce à quoi vous avez droit.

Il ne signale ni les périodes absentes, ni les dispositifs non appliqués, ni l’effet d’un report sur votre pension.

Votre expert-comptable connaît vos revenus et vos cotisations, ce qui est une base précieuse.

Reconstituer une carrière auprès d’une vingtaine de caisses et suivre des régularisations relève d’une autre spécialité.

Les deux approches se complètent, et nous travaillons régulièrement avec les conseils de nos clients.

Un cas réel : sept mois de départ gagnés sur un relevé jugé complet

Hélène, 59 ans, salariée, souhaite partir au plus tôt. Son relevé de carrière la situe à 62 ans. Rien n’y paraît anormal.

En reprenant sa carrière année par année auprès de chaque caisse, nous repérons deux trimestres manquants en 1980 : des salaires n’avaient jamais été reportés. Une fois ces trimestres régularisés, Hélène remplit les conditions du taux plein à 61 ans et 5 mois.

Sept mois de retraite gagnés, sans rien changer d’autre à sa situation. Un bilan fondé sur le relevé tel qu’il est enregistré n’aurait pas détecté l’anomalie : il faut aller la chercher auprès de la caisse.

Cas traité en 2023. Chaque carrière est différente ; les résultats dépendent de votre situation.

Nos derniers avis Google

La note et les avis ci-dessous proviennent directement de notre fiche Google et sont mis à jour automatiquement.


Votre carrière est unique, votre retraite doit l’être aussi. Échangeons sur votre situation : nous vous présenterons concrètement ce qu’un accompagnement Origami&Co peut apporter à votre dossier.

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