Accompagnement retraite des médecins : votre pension sur-mesure.

Peu de professions accumulent autant de statuts successifs. Les années de stages, d’externat et d’internat à l’hôpital relèvent du Régime Général et de l’IRCANTEC (la caisse complémentaire des contractuels du secteur public). L’activité libérale est cotisée auprès de la CARMF (Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France). Un poste salarié ou hospitalier ajoute encore d’autres droits. Reconstituer cet empilement, période par période, est la première condition d’une pension juste.

Pour le médecin libéral, la retraite repose sur trois piliers qui s’additionnent :

• le régime de base, par points, aligné sur le régime général ;
• le régime complémentaire de la CARMF, par points également ;
• le régime ASV (Allocation Supplémentaire de Vieillesse), réservé aux médecins conventionnés et cofinancé par l’Assurance Maladie.

Chacun a ses propres règles. Le régime complémentaire, par exemple, ne subit pas de décote dès 62 ans, ce qui ouvre des stratégies de départ que peu de médecins connaissent.

Trimestres d’internat non reportés, périodes hospitalières mal transmises par l’IRCANTEC, cotisations proratisées en cas de multi-employeurs : les erreurs sont fréquentes. Et une anomalie non corrigée avant la liquidation est, dans la majorité des cas, définitive.

Le premier réflexe d’un accompagnement consiste à cartographier vos régimes selon les statuts que vous avez occupés. Les leviers d’optimisation en découlent directement.

Votre retraite dépend de la CARMF sur ses trois étages. Le montant de l’ASV varie selon votre secteur de conventionnement (secteur 1 ou secteur 2) et son poids dans la pension finale est souvent sous-estimé.

Vos droits relèvent du Régime Général et de l’IRCANTEC. Les périodes hospitalières, notamment en début de carrière, sont celles où les omissions sont les plus fréquentes.

Beaucoup de médecins cumulent activité libérale et vacations salariées. Vos droits s’additionnent alors entre la CARMF et le Régime Général : encore faut-il que chaque régime ait correctement enregistré sa part.

Ces périodes ouvrent des droits au Régime Général et à l’IRCANTEC, mais elles sont souvent absentes des relevés. Les récupérer, justificatifs à l’appui, peut représenter plusieurs trimestres validés.

L’exonération de cotisations la première année d’installation peut entraîner la perte de quatre trimestres si elle n’est pas anticipée. Un point technique que nous vérifions systématiquement.

Le rachat est utile dans certains cas seulement. Nous chiffrons son coût face au gain de pension attendu avant que vous ne décidiez, plutôt que de l’écarter par principe.

Comme le régime complémentaire de la CARMF n’applique pas de décote dès 62 ans, la date qui maximise votre pension n’est pas toujours celle que vous imaginez. Nous calculons plusieurs scénarios et vous remettons un comparatif clair.

Un médecin qui liquide sa retraite à taux plein bénéficie du cumul emploi-retraite déplafonné, sans aucune limite de revenus. Vous pouvez ainsi continuer à exercer tout en percevant votre pension, sous réserve de respecter les conditions.

Beaucoup de décisions reposent sur des croyances erronées. Trois exemples fréquents :

• « Un médecin ne peut pas partir avant 67 ans. » Faux : l’âge d’ouverture des droits est le même que pour les autres assurés.
• « Racheter des trimestres coûte trop cher. » À nuancer : tout dépend du coût comparé au gain de pension sur la durée.
• « Si je continue à exercer, ma retraite sera plafonnée. » Faux au taux plein : le cumul emploi-retraite y est déplafonné.

Pré-analyse et collecte des documents pour la reconstitution de votre carrière, puis validation auprès des caisses.

Recherche de toutes les particularités réglementaires applicables à votre situation.

Calculs des futurs montants de vos pensions à différentes dates.

Comparatif des scénarios mettant en exergue le plus avantageux pour vous.

Remise de votre étude vous permettant de bien comprendre vos enjeux.

Mise en œuvre des préconisations choisies.

Docteur P. prend contact avec nous en janvier 2026 car il souhaite demander ses pensions au 1er juillet 2027. Bien lui en a pris : nous lui conseillons de racheter 3 trimestres pour être à taux plein dès le 1er juillet 2026, et donc commencer à percevoir sa pension de 4 997 € mensuels dès cette date, tout en continuant à exercer puisque c’était son souhait. C’est alors un gain de 12 mois de pension, soit 60 000 € par rapport à ce qu’il s’apprêtait à faire seul. Pour être juste, il faut retrancher à ce montant le coût net du rachat, soit 9 000 €.

Emplacement réservé pour un témoignage de médecin libéral secteur 1 ou secteur 2, à compléter après validation par Marilyn.

Emplacement réservé pour un témoignage lié à un exercice mixte ou à une régularisation de périodes hospitalières, à compléter après validation par Marilyn.

Marilyn Vilardebo a fondé Origami&Co après plusieurs années d’expertise dans le conseil retraite et l’accompagnement des CSP+. Son approche : traiter chaque dossier retraite avec la même rigueur qu’un dossier patrimonial, parce que c’en est un.

Origami&Co est régulièrement sollicité par les médias économiques de référence sur les sujets retraite des professions de santé et des CSP+. Le cabinet accompagne ses clients depuis ses bureaux de Lyon et de Paris, avec des échanges à distance partout en France et à l’international.

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