La plupart des erreurs qui coûtent cher à la retraite se commettent avant de partir : un relevé de carrière jamais vérifié, un départ fixé sans calcul, un dossier déposé trop tard. D’autres surviennent après, quand un changement de situation n’est pas déclaré.
Selon la Cour des comptes, une retraite sur neuf attribuée en 2025 à d’anciens salariés comportait une erreur financière. Voici les 10 erreurs les plus fréquentes, et le bon réflexe pour chacune.
En bref
Les 10 erreurs à éviter en un coup d’œil
Quelles erreurs éviter avant la retraite ?
1. Ne pas vérifier son relevé de carrière
Le relevé de carrière reprend les trimestres et les salaires enregistrés par vos caisses : c’est sur cette base que vos droits seront calculés. Il comporte souvent des oublis : contrats courts, intérim, emplois saisonniers, débuts de carrière.
Plus vous attendez, plus les justificatifs sont difficiles à retrouver.
Le bon réflexe : consultez votre relevé dans votre espace personnel Info Retraite et comparez-le à vos bulletins de salaire et certificats de travail. Dès 45 ans, vous pouvez aussi demander un entretien information retraite à l’une de vos caisses.
Pour le détail, voir notre guide du relevé de carrière.
2. Oublier les périodes qui valident des trimestres sans cotisation
Le chômage indemnisé, la maladie, la maternité, l’invalidité ou le service militaire peuvent valider des trimestres dits « assimilés ». Encore faut-il qu’ils figurent sur le relevé.
Le bon réflexe : gardez les attestations de France Travail, de la CPAM ou votre livret militaire, et vérifiez que chaque période apparaît bien.
3. Négliger les années à l’étranger et les carrières à plusieurs régimes
Les périodes travaillées dans un pays de l’Union européenne ou signataire d’une convention de sécurité sociale peuvent compter, mais il faut les faire reconnaître. Les parcours qui alternent salariat, fonction publique et activité indépendante multiplient les caisses, donc les risques d’oubli.
Le bon réflexe : vérifiez que chaque caisse, de base et complémentaire (Agirc-Arrco pour les salariés du privé), a enregistré les mêmes années, et rassemblez les certificats des pays étrangers.
4. Choisir sa date de départ sans calcul
C’est l’erreur la plus coûteuse, car elle est définitive. Au régime général, si vous partez avant 67 ans sans le nombre de trimestres exigé, le taux de 50% est réduit de 0,625% par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres.
Parfois, un ou deux trimestres de plus suffisent à supprimer cette décote. La retraite prend toujours effet le 1er jour d’un mois.
Le bon réflexe : comparez plusieurs simulations avant de décider, en tenant compte de votre âge de départ et de vos trimestres tous régimes.
5. Ignorer le rachat de trimestres et la surcote
Il est parfois possible de racheter des années d’études ou des années incomplètes, ou de gagner une surcote en travaillant au-delà du taux plein. Ces options ne sont pas toujours rentables : tout dépend de votre âge, de vos revenus et du moment où vous partez.
Le bon réflexe : chiffrez l’opération avant de vous engager ; voir notre article sur le rachat de trimestres.
Quelles erreurs éviter dans son dossier retraite ?
6. Déposer sa demande trop tard
La retraite n’est pas versée automatiquement : il faut en demander la liquidation. Selon la fiche Service-public.fr sur la demande de retraite des salariés, la demande se fait au moins 5 mois avant la date de départ souhaitée, en une seule fois sur Info Retraite pour toutes vos caisses.
En dessous, vous risquez un écart entre votre dernier salaire et votre première pension.
Le bon réflexe : préparez vos papiers 6 mois avant ; voir notre guide du dossier de demande de retraite.
7. Envoyer un dossier incomplet
Une pièce manquante ou illisible fait revenir le dossier et retarde son traitement. La liste des justificatifs dépend de votre situation : l’outil « Mes justificatifs » d’Info Retraite l’établit avant la demande.
Le bon réflexe : joignez des scans nets et gardez une copie de tout ce que vous envoyez.
8. Oublier les effets du départ sur ses autres revenus
Demander sa retraite modifie d’autres versements. Une pension d’invalidité cesse dès l’attribution de la retraite personnelle, et une pension de réversion peut être réduite. Vous devez aussi prévenir votre employeur en respectant un préavis.
Le bon réflexe : faites le point sur tous vos revenus et prestations avant de vous décider, et informez votre employeur, de préférence par lettre recommandée avec accusé de réception.
Quelles erreurs éviter une fois à la retraite ?
9. Ne pas déclarer un changement de situation
Si vous percevez une pension de réversion ou l’allocation de solidarité aux personnes âgées (Aspa), leur montant dépend de vos ressources et de votre situation familiale.
Selon l’Assurance retraite, il faut signaler rapidement tout changement de situation familiale (mariage, pacs, séparation) ou de ressources, et déclarer les ressources en montant brut mensuel, y compris celles perçues de l’étranger.
Pour l’Aspa, il faut aussi résider en France plus de 9 mois par an. Une reprise d’activité doit également être déclarée, car elle peut modifier vos droits.
Le bon réflexe : signalez tout changement via la messagerie de votre espace personnel ou par courrier ; en cas d’oubli, le droit à l’erreur peut vous éviter une sanction si c’est la première fois, si vous êtes de bonne foi et si vous régularisez dans le délai indiqué.
10. Ne pas relire sa notification de retraite
La notification de votre caisse de base détaille les trimestres, le salaire annuel moyen, le taux et la date d’effet retenus ; celle de l’Agirc-Arrco, pour les salariés du privé, vos points.
Vous avez le droit de la contester, mais une erreur non contestée dans les 2 mois devient beaucoup plus difficile à faire corriger : passé ce délai, la Commission de recours amiable ne peut plus être saisie contre cette décision.
Le bon réflexe : comparez la notification à votre relevé dès sa réception ; voir que faire en cas d’erreur de pension de retraite.
Les 10 erreurs en un coup d’œil
Se faire accompagner pour éviter ces erreurs
Repérer une anomalie suppose de reprendre tout le parcours, caisse par caisse. Notre conseil retraite vérifie vos droits et chiffre plusieurs scénarios.
Au moment de partir, l’accompagnement à la liquidation de votre retraite prend en charge les démarches jusqu’au premier versement. Nos experts vous reçoivent à Paris ou à Lyon dans leur cabinet, ou vous accompagnent en visio et par téléphone, en France comme à l’étranger.
Questions fréquentes
Un article de Marilyn Vilardebo
Marilyn Vilardebo, présidente fondatrice d'Origami & Co, cabinet de conseil retraite indépendant. Bureaux à Paris et à Lyon, suivi en visio ou par téléphone partout dans le monde.
Cet article a une vocation d’information générale et ne remplace pas un conseil personnalisé. Les règles citées sont celles en vigueur à la date de mise à jour.
