Vous souhaitez continuer à travailler après votre départ en retraite ou reprendre une activité pour compléter vos revenus ? Le cumul emploi-retraite vous permet de toucher votre pension tout en percevant un salaire ou équivalent selon votre situation. Voici comment ce dispositif fonctionne et quelles démarches entreprendre.
Vous envisagez de cumuler emploi et retraite ? Nos conseillers peuvent vous guider.
Pourquoi cumuler emploi et retraite ?
Compléter ses revenus
Face à une pension de retraite parfois insuffisante, le cumul emploi-retraite offre un moyen d’augmenter ses revenus mensuels. Cette solution s’avère particulièrement utile lorsque votre pension ne couvre pas tous vos besoins ou que vous souhaitez maintenir votre niveau de vie.
Maintenir une activité sociale et professionnelle
Continuer à travailler permet de conserver des liens sociaux et de rester actif intellectuellement. Beaucoup de retraités apprécient de garder un rythme et une utilité dans leur quotidien, sans pour autant renoncer aux avantages de la retraite.
Transmettre son savoir ou continuer par choix
Le cumul emploi-retraite vous donne l’opportunité de transmettre votre expérience aux plus jeunes ou de poursuivre une passion professionnelle. Vous pouvez choisir un rythme plus léger tout en valorisant vos compétences.
Qui peut bénéficier du cumul emploi retraite ?
Retraités du régime général
Tous les retraités du régime général des salariés peuvent bénéficier du cumul emploi-retraite. Vous devez avoir liquidé votre retraite de base et votre retraite complémentaire Agirc-Arrco pour pouvoir reprendre une activité.
Fonctionnaires, indépendants, professions libérales
Le dispositif s’applique également aux fonctionnaires, aux travailleurs indépendants (artisans, commerçants) et aux professions libérales. Chaque régime a ses propres règles et plafonds spécifiques.
Conditions d’âge, de durée de cotisation et de liquidation des droits
Pour bénéficier du cumul emploi-retraite, vous devez avoir liquidé l’ensemble de vos droits à la retraite (base et complémentaire). L’âge légal de départ à la retraite varie entre 62 et 64 ans selon votre année de naissance, conformément à la réforme des retraites.
Les deux types de cumul : partiel et intégral
Le cumul intégral (si retraite liquidée à taux plein)
Le cumul emploi-retraite intégral permet de toucher l’intégralité de sa pension de retraite et de ses nouveaux revenus d’activité. Pour en bénéficier, vous devez :
- Avoir liquidé l’ensemble de vos régimes de retraite obligatoires
- Avoir atteint l’âge légal de départ à la retraite
- Bénéficier d’une pension à taux plein (carrière complète ou âge du taux plein à 67 ans)
Le cumul plafonné (si conditions non remplies)
Si vous ne remplissez pas les conditions du cumul intégral, vous relevez du cumul plafonné. Dans ce cas, vos revenus professionnels ne pourront pas dépasser un certain plafond, sans quoi votre pension de retraite sera réduite à hauteur du dépassement.
Seuils et plafonds applicables
Pour les salariés en cumul plafonné, le plafond en 2025 est de :
- 160% du SMIC, soit 2 882,88 € brut par mois
- Ou votre moyenne des 3 derniers salaires brut avant la retraite si celui-ci est supérieur.
Pour les travailleurs indépendants :
- 50% du plafond de la Sécurité sociale, soit 23 550€ en 2025
- 100% du plafond (47 100€) si vous exercez en zone de revitalisation rurale
Les démarches à effectuer pour cumuler
Informer sa caisse de retraite
Vous devez impérativement prévenir votre caisse de retraite avant de reprendre une activité. Vous devez fournir le nom et l’adresse de votre employeur, la date de début d’activité et, selon votre situation, une attestation sur l’honneur listant toutes vos caisses de retraite.
Reprise dans le même établissement ou ailleurs
Si vous reprenez chez votre ancien employeur dans le cadre d’un cumul intégral, vous pouvez signer un nouveau contrat dès le lendemain de votre départ officiel. Pour un cumul plafonné , vous devez respecter un délai de 6 mois.
Recommandations administratives et déclaratives
Vous devez signaler à votre caisse tout changement de votre revenu d’activité. Le nouveau montant de votre pension s’applique le premier jour du mois où votre revenu a changé.
Ce que le cumul emploi retraite ne permet pas
Pas d’ouverture de nouveaux droits à la retraite (sauf cumul intégral)
En cumul plafonné, vos cotisations ne génèrent aucun nouveau droit à la retraite. Vous cotisez « à fonds perdus » sans améliorer votre future pension.
Cotisations sans création de droits supplémentaires
Dans le cumul plafonné, même si vous cotisez comme un salarié actif, ces cotisations ne vous permettent pas d’acquérir de nouveaux trimestres ou points de retraite.
Conséquences sur la retraite complémentaire
Pour la retraite complémentaire, les règles varient selon les régimes. Avec l’Agirc-Arrco, vos cotisations vous permettent d’acquérir des points à compter du 1er janvier 2023 sur la tranche 1 de vos salaires, mais seulement en cumul intégral.
Nouvelle pension limitée en cumul intégral
Si vous bénéficiez du cumul intégral, vous pouvez acquérir de nouveaux droits pour une seconde pension. Cependant, le montant de cette seconde pension ne peut dépasser 5% du plafond annuel de la Sécurité sociale, fixé en 2025 à 2 355 euros bruts par an (196 euros bruts par mois).
Le cumul emploi retraite est un levier souple
Ce dispositif offre une solution flexible pour maintenir des revenus après la retraite. Que vous souhaitiez compléter votre pension ou rester actif par choix, il s’adapte à différentes situations professionnelles et personnelles.
Un accompagnement peut faciliter la démarche
Les règles du cumul emploi-retraite sont complexes et varient selon votre statut et votre situation. Un conseil personnalisé vous aide à choisir la meilleure stratégie et à éviter les erreurs dans vos démarches.
Pour tout savoir sur votre retraite, retrouvez nos services sur Origami.
